Finanzas
Me rechazaron un crédito o una tarjeta
Banco, caja, retail financiero, financiera automotriz, fintech.
¿Qué suele pasar?
En Chile, la mayoría de las evaluaciones de crédito usan un puntaje calculado de forma automática. Se calcula con tu historial de deudas, tus ingresos, cómo pagas y, a veces, tu antigüedad laboral o tu comuna. A veces un ejecutivo tiene la última palabra, y a veces no. En muchos productos masivos decide el sistema y la persona solo te lo comunica.
Señales de que pudo decidir un sistema
- La respuesta llegó en minutos o de forma inmediata.
- El rechazo no indica una razón concreta, o dice algo genérico como "no cumple con la política de riesgo".
- Te ofrecieron un monto o una tasa distinta a la que pediste sin que nadie te explicara por qué.
- Nadie te pidió antecedentes adicionales ni conversó contigo antes de decidir.
¿Qué datos tuyos suelen usar?
- Historial de deudas y morosidad (informes comerciales)
- Ingresos declarados o verificados
- Comportamiento de pago con esa misma institución
- Antigüedad laboral y tipo de contrato
- Edad, comuna y otras variables demográficas
- Un puntaje interno calculado sobre todo lo anterior
¿Qué puedes pedir?
- — Pedir tus datos y saber de dónde salieron
- — Pedir que expliquen la decisión
- — Pedir que una persona revise la decisión
- — Corregir un dato erróneo o desactualizado
¿A quién le escribes?
A la institución, por su canal de protección de datos. El correo suele estar en su política de privacidad; si no, usa su canal formal de reclamos. Guarda el comprobante de envío.
La ley del consumidor también te protege
Un crédito o una tarjeta es un servicio financiero. La ley del consumidor obliga a decirte por escrito por qué te rechazaron, con razones objetivas. Si no lo hacen, puedes reclamar gratis en el SERNAC, sin abogado.
Otras vías
- — Pide gratis tu informe de deudas de la CMF en conocetudeuda.cmfchile.cl, con tu ClaveÚnica. Revisa si aparece una deuda que ya pagaste o que no es tuya: si la hay, pide a la entidad que la informó que la corrija (tiene hasta 15 días hábiles bancarios); si no lo hace, reclama en la CMF.
- — También puedes reclamar en la CMF, que fiscaliza a bancos, emisores de tarjetas y aseguradoras, en línea con tu ClaveÚnica.
- — Si eres cliente de la empresa, puedes reclamar gratis en el SERNAC, sin abogado.
- — Si sospechas que un informe comercial tiene un dato erróneo, pide también rectificación a la empresa que emite ese informe.
- — Si es una caja de compensación, también puedes reclamar en la Superintendencia de Seguridad Social (SUSESO), que fiscaliza el crédito social.